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阿里重新定義“花唄”?想要升級打法回歸用戶 問題是更多巨頭還在殺入這一市場

時間:2019-09-18 10:45:45 來源:本站 閱讀:3930060次

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  類似于銀行信用卡的信用支付產品,吸引了越來越多金融科技大公司繼螞蟻花唄、京東白條、美團“有錢花”等之后,騰訊微信支付也將推出類似產品。

  面對花唄可能出現的競爭者,9月17日,支付寶小程序事業部總經理管仲就向記者稱,定義花唄很關鍵,在阿里生態矩陣內,花唄在商業流量轉化上發揮重要作用,“從消費者C端來講是年輕人尤其是三四五線人群消費能力升級、花唄滿足了其提前消費的需求;對個體小微商戶B端來說,信用消費釋放了消費、客單價也得到提升。”

  “花唄是回歸到用戶,怎么幫助商戶”;管仲向記者強調,對花唄的定義是一個延伸在不同領域里、幫助提升商業經營效能的基礎性產品。而要放眼整個商業數字化經營環境的大變革,管仲稱,支付寶小程序包括花唄在內的打法要升級,而行業內的良性競爭能夠加速創新出現。

  金融科技巨頭還在競奪“類信用卡產品”

  近期據坊間流傳,騰訊內部正在孵化一款信用支付產品——分付(暫定名稱),預計今年四季度上線,由微信支付團隊運營,目前正在與部分銀行、持牌消費金融公司進行洽談合作。

  從獲悉的“分付”功能來看,用戶在使用微信支付時,通過“分付”實現先付款、再在賬期內延長時間付款或分期償還賬單,因此該產品也被業內認為是對標螞蟻花唄。

  螞蟻花唄是螞蟻金服在2015年4月上線的一款消費信貸產品;支付寶用戶申請開通后,將獲得500-50000元不等的消費額度。這類產品和銀行信用卡類似,往往具備“當月、下月還”的功能特色。

  盡管管仲向記者強調,對花唄的定義是一個延伸在不同領域里、幫助提升商業經營效能的基礎性產品。但從功能設計、產品當前收入結構來看,花唄、有錢花、京東白條等都可以被簡單理解為一款類銀行信用卡的虛擬信用支付產品。

  從當前看,“分付”入局時間相對較晚。截至2018年末,花唄的經營主體螞蟻小微小貸公司總資產為217.36億元,表內貸款余額為112.8億元。2018年全年,花唄的營業收入23.09億元、凈利潤3.67億元,在上一年花唄凈利潤高達34億元,營收能力遠超持牌消費金融機構。截至2018年末,京東白條應收賬款余額也增長至344.49億元。

  剛剛披露的銀行半年報顯示,截至2019年6月末,A股國有大行、股份行信用卡透支余額情況,建設銀行招商銀行工商銀行三家的信用卡信貸余額(透支余額)在6000億元以上,規模排名相對靠后的興業銀行信用卡信貸余額突破3000億元。

  相比之下,螞蟻花唄、京東白條并不具備規模優勢,但近年來快速度發展不容小覷。“這些公司往往背靠高頻消費交易場景,再加上借助手機端突破線下限制,用戶培育會很快、批量化獲客很高效,而且往往用戶黏性也比較強。”一位資深消費金融行業人士評價稱。

  以螞蟻花唄為例,近年來,大阿里生態系統打通,依托在天貓、淘寶等購物、線下商超等多個阿里生態系統內場景,尤其是消費者調用支付寶付款環節時,花唄往往是作為優先付款選項,近年來快速占領了年輕用戶人群;而且,隨著支付寶的下沉,花唄尤其是在三線、四線、五線城鎮青年消費人群中擴張很快。

  今年年初,螞蟻金服方面的數據是,花唄用戶數已過億。今年7月初該公司官方統計顯示,同時使用花唄和余額寶的群體中,“90后”占6成,三四五線城市用戶占6成、多于一二線城市。

  虛擬信用新玩法

  隨著人們社會經濟行為日益線上化、行為軌跡日益大數據化,微信支付分+分付、螞蟻芝麻信用分+花唄這類數字經濟時代的新型信用金融產品,正革新基于傳統社會經濟行為建立起來的信用模式、契約關系。

  比如,螞蟻金服芝麻信用分、微信支付分是一款評判用戶信用值的體系,信用值高低即分數高低,主要受這幾個核心維度數據影響,個人實名信息;消費特征,線上消費場景、內容、習慣;支付交易時的履約習慣和情況;還有關系鏈用戶的分值。而借助信用分值指標和先消費后還款的信用支付產品,免押金租賃等新信用經濟在近年快速發展。

  9月17日,在支付寶小程序峰會上,記者看到,螞蟻金服花唄創新市場運營部負責人王曦相關負責人在小范圍宣講一款名為“輕會員”模式。該模式發揮芝麻信用與花唄延期還款的特性,實現讓消費者無需預付任何費用即可成為會員,先享受優惠權益,到期后再結算會員費;而從商家角度,能快速獲取更多付費會員,提升復購率,大大擴展了先享后付的場景。

  預付費會員對于商家拉動消費的作用已經得到普遍認可,但其中的“消費陷阱”在各類消費投訴中也一直長期排名靠前。消費者擔心如果使用頻次低,享受的優惠會抵不過實際支付的會員費,甚至擔心商家圈錢跑路的風險。而對商家來說,如果不采用“預付費”的方式,則會擔心提供了優惠但無法帶來復購。如何破解其中的矛盾一直是商家會員經營的難點。

  一位支付寶相關商業人員向記者解釋,而利用芝麻信用分的信用評估和信用約束能力,加上花唄先付費后還款、額度凍結的金融能力,就可以解決原有會員體系的權益的不穩定性和相互信任問題。

  舉例來說,某商家會員政策為10元會員費換取5張8元優惠券,共價值40元優惠。輕會員模式,用戶可通過芝麻信用評估通過或者凍結10元花唄額度,無需支付會員費,先享受會員優惠。會員到期后,如果全部5次優惠都消耗完則付10元,消費者累計享受到40元的優惠;如果只用了1次,用戶獲得的優惠低于會員費,則只扣已享優惠即8元;一次也沒有用,則用戶無需付出會員費。這樣一來,消費者不花“冤枉錢”,商家收入也有保證

  王曦展示,前期邀請參與測試的商家數據顯示,輕會員可以幫助商家提升客單價55%,提升消費頻次60%,提升拉新30%,提升開卡率3倍,提升券使用率4倍。

  上述支付寶相關人士介紹,當前輕會員正在推廣中,合作商家已有美宜佳、哈根達斯等商戶,以快消、零售為主,和原有的付費會員體系不相悖、自由選擇

  管仲透露,“輕會員”是支付寶今年面向B端一系列會員能力創新中的重要部分,后續支付寶還會有多款新的會員能力陸續釋放。

(文章來源:券商中國)

(責任編輯:DF064)

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